我々が今あなたに新しい法律を語ったならば 必要 中小企業向けローンの申込者に、彼らが資金調達のために支払うであろう年間利率を伝えるように貸し手がすると、あなたはそれがまだ標準的なやり方ではなかったことに驚くかもしれません。
その新しい法律は、圧倒的な超党派的支持を受けたCA SB 1235として知られる法案から生まれました。中小企業向けローン市場の透明性を高めることを目的としているため、カリフォルニア州以外の国会議員や中小企業の所有者は、この新しい法律の後に続くことになるでしょう。
$config[code] not foundLendingClubの公共政策担当ディレクターであるEメールのインタビューで、Louis Caditz-Peck氏はSmall Business Trendsに法案の起源と目的の概要を説明しました。彼はまた、それが結局のところ誠実さの優れた例となり、貸し手と借り手にとって有利となることができる方法についても話し合った。
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透明性：中小企業はそれに値する
中小企業の動向：この新しい金融規制は、中小企業にどのような影響を与えますか？
ルイカディッツペック： 初めて、中小企業の所有者は金融会社が彼らにローンの価格についての完全な話をすることを期待することができます。この法律は今のところカリフォルニア州だけであり、まだしばらくは実行されないでしょうが、それがそれがとても重要である理由はここにあります：
あなたは、中小企業金融会社があなたがオプション間で十分に情報に基づく比較をすることを可能にする方法であなたが請求されるであろう率をあなたに言う必要がないことに気付かないかもしれません。私たちは皆、クレジットカード、自動車ローン、住宅ローン、その他の消費者ローンの利率を比較してきました。しかし、金融会社がこれらの金利を教えてくれるように要求する貸付法の真実は、中小企業向けローンには当てはまりません。そして今日、多くの中小企業向け金融機関は、オールイン金利（APR）を開示していません。
LendingClubでは、私たちがやってくる中小企業の多くは、他のローンや前払い金が実際にどれほど高価であるかを認識せずに、すでに他のローンや前払い金を使用していたことがわかりました。多くの場合、彼らはこれがオールイン金利ではなく、実際の金利が57％であることに気づかずに「20％の利率」のようなものを引用していました。 20％が実際のAPRではなかったことに気づいていなくても、中小企業の経営者には支障はありません。実際、実際のAPRが明らかにされていないと計算するのが困難です。しかし、APRはローンの価格を異なる金利や条件で比較するための唯一の効果的な方法です。
法案、SB 1235は現在、完全に透明性のある開示を要求する国内初の法律となっています。それは大きな超党派的支持 - カリフォルニア議会で72-3と上院で28-6 - で合格した。 Dodd-Frank以来、最も重要な借り手保護法の1つとして歓迎されています。そしてそれは他の国によってすでにコピーされています。
法律は現在、カリフォルニアの規制当局、事業監督局に、責任ある商慣行に影響を与えることなく、中小企業の所有者にふさわしい透明性を提供する開示基準を設定するよう義務付けています。そしてそれを正しくするのは、ビジネス監督局の責任です。
中小企業の動向：法案への反対はどうでしたか？額面では、それに反対する人を想像するのは難しいです。
ルイカディッツペック： あなたは絶対に正しいです。中小企業向け融資のAPRはかなり高くなる可能性があります。50％が一般的であり、表示されている金額からは明らかにされていないものの、350％にもなります。一部の企業は、これほど高い金利を開示しないことを好むかもしれません。
加盟店の現金前払いおよびこれに類する商品は、APRを計算するときにいくつかの仮定をする必要があります。とにかくすでに計算して開示している人もいれば、これらの仮定を実行するのが快適でないと感じる人もいます。新しい法律では、規制当局がこれらの仮定をどのように行うべきかについてのガイダンスを提供することを義務付けているため、金融会社は承認された方法では実行していないことを心配する必要はありません。 。
中小企業の動向：SB 1235の創設におけるLendingClubの役割は何ですか？
ルイカディッツペック： さて、この法律は、中小企業の借り手の権利章典に触発されています。これは、このような透明性基準を要求し、私たちが見ていた無責任な融資について何かをするために集まった非営利団体とフィンテック企業のグループによって作成されました。その中で私たちが協力しているパートナーは、Aspen Institute、Funding Circle、Accion、Opportunity Fund、Small Business Majorityなどで、90を超える組織を代表するようになりました。
今、中小企業の資金調達の透明性に関する法律の必要性が広く認識されるようになりました。これは、連邦準備制度の調査、多くの規制当局、Bipartisan Policy Centerなどのグループ、および投票によって10人中8人の中小企業のオーナーによってサポートされています。
この法律を通過させるために、中小企業借り手の権利章典グループは、500を超える大手企業、非営利の中小企業の貸し手と支援組織、そしてコミュニティグループとアドボカシーグループを含むように拡大しました。業界と非営利団体が問題を解決するために同じ側に集まるのはとてもエキサイティングです。民主党員と共和党員の両方が参加しました。なぜなら、誰でもそれが中小企業のために正しいことだと思うからです。そして今、中小企業は、自分たちのために彼らの資金調達のコストについて十分な情報に基づいた決定を下すのに必要な情報を持っているでしょう。
画像：LendingClub
Shutterstockによる写真
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